Muốn lương hưu 5 triệu đồng thì đóng BHXH tự nguyện bao nhiêu?

Bạn đọc hỏi: "Tôi năm nay đã 40 tuổi, muốn sau này nghỉ hưu được hưởng mức lương hưu 5 triệu đồng/tháng thì hiện nay tôi cần đóng bảo hiểm xã hội (BHXH) tự nguyện mỗi tháng bao nhiêu? Trong thời gian bao lâu? Trường hợp không may qua đời thì thân nhân được giải quyết quyền lợi thế nào?"

Bảo hiểm xã hội Hà Nội trả lời:

Dưới đây là phần giải đáp chi tiết căn cứ theo Luật Bảo hiểm xã hội 2024 mới nhất.

Điều kiện hưởng lương hưu theo quy định mới

Tuổi nghỉ hưu được xác định theo quy định của Bộ luật Lao động và thực hiện theo lộ trình điều chỉnh tăng dần qua từng năm. Cụ thể, điều kiện để hưởng lương hưu trong điều kiện lao động bình thường yêu cầu người tham gia phải có từ đủ 15 năm đóng BHXH trở lên và đạt độ tuổi:

Lao động nam: 62 tuổi (lộ trình đến năm 2028).

Lao động nữ: 60 tuổi (lộ trình đến năm 2035).

Cách xác định mức lương hưu hằng tháng

Mức lương hưu hằng tháng được cơ quan BHXH xác định theo công thức chung:
Lương hưu = Tỷ lệ hưởng lương hưu × Mức bình quân thu nhập tháng làm căn cứ đóng BHXH.

Trong đó, đối với người tham gia BHXH tự nguyện, mức bình quân tiền lương được tính trên toàn bộ thời gian đóng, có điều chỉnh theo hệ số trượt giá:

Mức bình quân = Tổng (mức lựa chọn đóng × hệ số điều chỉnh) / tổng số năm đóng.

Chi tiết mức đóng BHXH tự nguyện để hưởng lương hưu 5 triệu đồng/tháng

Để đạt được mức lương hưu khoảng 5 triệu đồng/tháng, chúng ta sẽ làm bài toán với thời gian đóng BHXH tự nguyện đủ 20 năm. Theo Luật BHXH 2024, tỷ lệ hưởng tương ứng với 20 năm đóng là 55% đối với nữ và 45% đối với nam.

BẢNG TÓM TẮT MỨC ĐÓNG BHXH TỰ NGUYỆN ĐỂ NHẬN LƯƠNG HƯU 5 TRIỆU/THÁNG

(Giả định thời gian đóng đủ 20 năm, áp dụng hệ số trượt giá 1,4505)

*Lưu ý quan trọng: Mức hỗ trợ của Nhà nước áp dụng tối đa không quá 120 tháng theo quy định hiện hành. Lương hưu thực tế khi nhận sẽ phụ thuộc vào hệ số trượt giá do cơ quan có thẩm quyền công bố tại chính thời điểm người lao động làm thủ tục nghỉ hưu.

Đối với lao động nữ

Mức lựa chọn đóng BHXH: 6.300.000 đồng/tháng.

Mức đóng BHXH tự nguyện hằng tháng: 1.386.000 đồng (bằng 22% mức lựa chọn đóng).

Số tiền thực đóng (Sau khi Nhà nước hỗ trợ): 1.320.000 đồng/tháng (Hỗ trợ tối đa không quá 120 tháng theo mức hiện hành).

Cách tính lương hưu dự kiến:

Mức bình quân tiền lương đóng: 6.300.000 × 1,4505 = 9.138.150 đồng.

Lương hưu dự kiến: 55% × 9.138.150 ≈ 5.026.000 đồng/tháng.

Đối với lao động nam

Mức lựa chọn đóng BHXH: 7.700.000 đồng/tháng.

Mức đóng BHXH tự nguyện hằng tháng: 1.694.000 đồng (bằng 22% mức lựa chọn đóng).

Số tiền thực đóng (Sau khi Nhà nước hỗ trợ): 1.628.000 đồng/tháng (Hỗ trợ tối đa không quá 120 tháng).

Cách tính lương hưu dự kiến:

Mức bình quân tiền lương đóng: 7.700.000 × 1,4505 = 11.168.500 đồng.

Lương hưu dự kiến: 45% × 11.168.500 ≈ 5.026.000 đồng/tháng.

(Lưu ý quan trọng: Hệ số điều chỉnh 1,4505 nêu trên chỉ mang tính giả định do BHXH Việt Nam hướng dẫn để ước tính cho khoảng 20 năm. Mức lương hưu thực tế sẽ nhân với hệ số trượt giá do cơ quan có thẩm quyền ban hành tại thời điểm bạn nghỉ hưu).

Quyền lợi BHYT và chế độ tử tuất cho thân nhân

Việc tham gia BHXH tự nguyện không chỉ đảm bảo lương hưu mà còn mang lại các quyền lợi thiết thực khác:

Quyền lợi BHYT: Khi hưởng lương hưu, người tham gia được cấp thẻ BHYT với mã quyền lợi 3 (được quỹ BHYT thanh toán 95% chi phí khám chữa bệnh).

Quyền lợi cho thân nhân khi người tham gia qua đời:

Trường hợp đóng BHXH từ đủ 60 tháng trở lên (chưa hưởng lương hưu): Thân nhân được hưởng trợ cấp mai táng và trợ cấp tuất một lần (tính theo thời gian và mức đóng thực tế).

Trường hợp đang hưởng lương hưu qua đời (ví dụ ở tuổi 70): Thân nhân tiếp tục được hưởng trợ cấp mai táng và trợ cấp tuất một lần.

Theo bài toán giả định trên, để tuổi xế chiều nhận lương hưu khoảng 5.000.000 đồng/tháng, lao động nữ 40 tuổi cần đóng từ 1.320.000đ - 1.386.000đ/tháng; lao động nam cần đóng từ 1.628.000đ - 1.694.000đ/tháng trong thời gian 20 năm.

BHXH tự nguyện chính là cơ chế an sinh vững chắc, vừa bảo đảm thu nhập, chăm sóc y tế khi về già, vừa là điểm tựa tài chính lâu dài cho gia đình ngay cả khi có rủi ro xảy ra.